2026年3月15日，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，自2026年8月1日起正式施行，覆盖网贷、助贷、消费贷、网络小贷等全场景，5万亿网贷行业告别野蛮生长，全面进入合规时代。

一、监管出手：直击网贷三大顽疾

长期以来，网贷行业乱象频发，成为消费投诉重灾区，核心问题集中在三点：

1. 息费套路深：以 “低息” 引流，暗中叠加服务费、担保费、管理费，实际成本远超宣传；
2. 催收无底线：爆通讯录、骚扰亲友、威胁恐吓，违规催收屡禁不止；
3. 无牌乱放贷：大量机构未持金融牌照违规经营，风险外溢侵害用户权益。

此次新规并非局部整改，而是全链条监管，3 月 13 日金融监管总局已集中约谈 5 家助贷平台，倒逼行业加速整改。

二、四大刚性红线，8 月 1 日强制执行

新规划定四条不可触碰的监管底线，全面规范贷款全流程：

1.息费全透明，一表明示

贷款机构必须用统一表格，清晰列明本金、利息、手续费、担保费等全部费用，折算年化综合成本，线上贷款需弹窗强制阅读确认，不得拆分隐藏。

2.综合成本封顶 24%

新增个人贷款综合年化融资成本不得超过 24%，超出部分法律不予支持，已支付的超额利息可依法要求退还。

3.催收严规范，禁暴力行为

严禁爆通讯录、骚扰家人、威胁恐吓等违规催收，因违规催收产生的滞纳金、违约金等费用，借款人无需承担。

4.持牌方可经营，无牌清退

从事网贷业务必须取得对应金融牌照，无牌机构一律清退，从源头杜绝违规放贷。

三、重磅利好！这 3 笔钱明确不用还

新规直接赋予借款人三大核心权益，有效降低还款负担：

超过 24% 的利息部分综合年化利率超 24% 的利息，法律不保护，已付可申请退回。

未明示的隐形费用合同未明确列示的服务费、担保费、管理费等，借款人有权拒绝支付。

暴力催收产生的费用违规催收导致的滞纳金、违约金等，无需承担，可直接维权。

四、行业洗牌：合规成生死线

此次监管将加速行业分化，被约谈平台需限期完成三大整改：营销不误导、息费全透明、催收规范化。违规机构将面临责令整改、罚款、吊销牌照，情节严重者追究刑事责任，真正实现良币驱逐劣币。

五、借款人维权指南

若遭遇违规收费、暴力催收，可通过官方渠道维权：

拨打12378 银行保险消费者投诉维权热线举报；

保留借款合同、还款记录、催收录音 / 截图等证据，依法主张权益。

从暗箱操作到明码标价，网贷新规彻底扭转行业生态。8 月 1 日起，借款人借钱能看清真实成本，还款有法律保障，合规、透明、安全将成为个人贷款的新常态。