答案直接说透：以贷养贷就是借新贷款还旧贷款的“拆东墙补西墙”，短期能缓债，长期必爆雷！ 不管是用网贷还信用卡，还是借新网贷填旧网贷的坑，本质都是靠新增债务续命，最后只会被利息和手续费越套越深，从欠几万滚到几十万的案例比比皆是。这篇就用大白话扒光它的套路、危害，再给你可落地的止损方法，哪怕已经陷进去，看完也能一步步爬出来！

先把核心逻辑讲明白：以贷养贷就像给债务“滚雪球”，你以为是在解决问题，其实是在给雪球添雪，越滚越大。它的操作特别简单，比如你欠了A网贷5万，到期还不上，就去申请B网贷借5万还A；等B网贷到期，又申请C网贷还B，循环往复。还有更隐蔽的形式，比如用信用卡分期还网贷，或者把低息贷款挪去还高息债，本质都是换汤不换药的以贷养贷。

很多人一开始都觉得“这招能扛过去”，其实都是被短期的“轻松”骗了。我身边有个朋友小张，3年前因为创业失败欠了8万网贷，想着“先借新贷缓几个月，等赚钱了就还”，结果1年下来，债务直接滚到30万。他后来算过一笔账：一开始借的8万日息0.05%，每月利息就1200元，他只还利息不还本金，后来借的新贷日息涨到0.1%，利息越滚越多，最后还的钱全是利息，本金一分没少。

现在市面上常见的以贷养贷有三种形式，很多人不知不觉就中招：

第一种是“网贷连环贷”，最常见也最坑。比如你在某平台借了3万，分12期还，每月要还3000多，手里没钱就去另一个平台借2万还上一期，结果新平台的利率更高，还收服务费、担保费，算下来年利率高达24%。就这样借了还、还了借，半年下来，原本3万的债务可能就涨到了5万，利息和手续费占了一半。

第二种是“信用卡套现养贷”，看似正规实则风险高。比如你信用卡欠了4万，到期还不上，就找POS机套现4万还进去，过几天再套出来，以为只花点手续费就行。但套现不仅要付0.6%左右的手续费，还可能被银行风控，导致信用卡降额、封卡；而且套现的钱本质还是要还，一旦套不出来，信用卡和之前的贷款就会一起逾期。

第三种是“低息贷挪作他用”，被“低利率”套路。比如银行推出年化4%的经营贷，你以“做生意”的名义贷了10万，转头就用来还网贷。但经营贷需要提供经营证明，还会监控资金流向，一旦被银行发现挪用，会要求你一次性还清全部贷款，还要收罚息，相当于雪上加霜。

为啥说以贷养贷是“必死局”？不是危言耸听，这三个致命危害，踩一个就够你受的：

第一个危害：利息利滚利，债务越还越多。这是最核心的坑，网贷的利率远比你想象的高。比如1万本金，日息0.05%，看着不多，一个月利息就是150元，年利率高达18%；要是遇到日息0.1%的平台，年利率直接飙到36%，属于高利贷范畴。而且很多平台还会收服务费、担保费、逾期费，这些都算在利息里，比如你借8万，看似合法的费用加起来，一年后可能要还10万，债务像滚雪球一样越滚越大。

第二个危害：资金链迟早断，全面逾期找上门。以贷养贷的前提是“能一直借到新贷”，但网贷平台会查你的征信，你申请的贷款越多，征信查询次数就越多，负债率也越高，慢慢就会被平台拒贷。一旦借不到新贷，之前的所有贷款都会逾期，每天都能收到催收电话、短信，甚至影响工作和生活。我之前认识一个宝妈，以贷养贷欠了15万，最后借不到钱，6个平台同时逾期，催收电话打到她老公单位，最后夫妻吵架，家里鸡犬不宁。

第三个危害：征信彻底烂掉，影响未来几十年。每申请一次网贷，都会在征信上留下记录；一旦逾期，还会留下不良信用记录，5年内都消不掉。这意味着你未来想买房、买车申请房贷、车贷，基本都会被拒；甚至找工作、办信用卡，都会受影响。更严重的是，要是逾期金额大、被起诉后拒不还款，还可能被列为失信被执行人，影响子女就读高收费私立学校。

看到这，可能有人会说：“我已经陷进去了，欠了几十万，该怎么办？” 别慌，只要现在止损，就还有救，这四个步骤照做，能帮你跳出泥潭：

第一步：立刻停贷，切断所有借款渠道。这是最关键的一步，也是最难的一步，但必须狠下心。首先把所有网贷APP卸载，别再看额度，避免忍不住又借钱；其次取消银行卡和网贷的自动扣款，防止辛苦赚的钱被平台自动划走；最后告诉家人朋友，别借钱给你还网贷，借了也是填坑，只会让债务更复杂。停贷后可能会面临催收，但这是暂时的，总比一直被债务套牢强。

第二步：理清债务清单，分清合法和违法部分。别再稀里糊涂还钱，先花1天时间，把所有欠款列清楚：平台名称、本金、利率、还款日期、已还金额、剩余金额。然后重点算“合法本息”，根据规定，网贷年利率不能超过15.4%，超过的部分不用还，已经还了的还能要求平台退还。比如你借8万，借了1年，合法利息就是8万×15.4%=1.232万，合法本息总共9.232万；如果平台让你还30万，剩下的20多万都是违法利息，完全可以拒绝。

还要注意识别违法收费，很多平台收的“服务费、担保费、逾期费”都算在利息里，只要加起来超过15.4%，就属于违规，不用还。比如某平台借你5万，收了5000元服务费，年利率算下来超过20%，这5000元服务费你可以要求退还。

第三步：主动和平台协商，只还合法本息。别害怕和平台沟通，2025年全国网贷协商成功率高达78%，大部分平台都愿意让步，毕竟他们的目的是收回本金，而不是把你逼到绝境。协商时可以直接打电话给平台客服，用这个话术：“我现在确实没能力还高额债务，但我愿意还合法本息XXX元，想申请分12-24期还款，要是你们同意，我现在就签协商协议。”

重点是一定要要“书面协商协议”，别只口头沟通，协议里要写清楚“还完合法本息后，所有债务结清”，还要盖平台公章，避免后续平台反悔。如果平台不同意，就告诉他们“我会向银保监会投诉你们收取违法利息”，平台怕被处罚，一般都会松口。

第四步：快速凑钱还款，制定合理计划。协商好后，就赶紧凑钱还合法本息，这几个方法能帮你快速筹钱：一是找家人朋友借“无息钱”，别不好意思，坦诚说明情况，家人朋友的钱没有利息，能帮你减少压力，之后慢慢还就行；二是卖闲置物品，把不用的手机、电脑、包包、首饰等卖掉，凑一笔启动资金；三是找兼职增加收入，比如送外卖、做家教、拍短视频带货，每月多赚2000-3000元，能大幅加快还款速度。

还款时可以用“雪崩法”：集中资金优先还年利率最高的债务，其他债务先按最低还款额维持，这样能减少利息累积。比如你欠了3个平台的钱，年利率分别是24%、18%、15.4%，就先把钱都用来还24%的那个，还清后再还18%的，最后还15.4%的，能省不少利息。

最后还要提醒大家，避开三个常见误区，别越陷越深：

误区一：“以贷养贷能扛过去”。错！以贷养贷的本质是新增债务，利息只会越滚越多，永远没有扛过去的一天，早停贷早解脱；

误区二：“网贷逾期会影响征信，一辈子都好不了”。错！只要还完合法本息，5年后征信会自动恢复，而且协商还款不会留下不良记录，别因为怕影响征信就继续以贷养贷；

误区三：“催收说要起诉我，我得马上还钱”。错！平台起诉你，法院只会判你还合法本息，不会让你还违法利息，起诉对你反而更有利，不用被催收威胁。

其实说到底，以贷养贷的根源就是“超前消费”和“遇到困难不敢面对”。现在的年轻人压力大，买房、买车、创业都可能遇到资金问题，但再难也别碰以贷养贷，这是一条不归路。如果已经陷进去，就按上面的方法止损、协商、还款，别自暴自弃，只要肯行动，就一定能还清债务，重新开始。

记住：真正解决债务的方法，从来不是借新贷还旧贷，而是停止新增债务、理清欠款、努力赚钱。与其被债务压得喘不过气，不如现在就行动起来，哪怕每月只还一点点，也在靠近“无债一身轻”的目标。