2025年12月25日 星期四 圣诞节

今天在行里加班检查一堆陈年的信贷不良烂账。 看着看着，我都要气笑了。

你们知道现在的银行坏账是怎么来的吗？ 以前我觉得是经济下行，是老板生意失败。 现在我发现，很多时候，那就是一场骗局。

我手头正好看到一个不良户，这简直是把银行的风控按在地上摩擦。一个53岁、没工作、还在打零工的村里老汉，居然在三家银行贷出来了58万！ 房贷、装修贷、农户贷，甚至还有个离谱的“毛竹贷”。

这借款人叫老黄，53岁，光棍一条，兜比脸干净。按理说，这种资质，去银行办张信用卡都得被拒。 但在中介眼里，他就是块肥肉。

为什么说他是肥肉？因为他是白户，他征信干净。更重要的是，他烂得彻底，愿意背债。

中介找到老黄，开门见山的说：我能帮你搞出钱，代价是你从此征信黑掉，你干不干？

一般人听到都征信黑掉肯定不干啊，可老黄一个农民，连征信是什么都不知道，只听懂了“能搞出钱”这四个字，立马就同意了。

接下来，就是中介各种骚操作的开始，让我这个金融从业者都直呼内行。

第一步：移花接木弄身份。老黄这种农民，没流水、没资产，银行是不可能给他贷款的，怎么办？好办，中介给老黄安排了一个建筑公司经理的职位，连全套的在职证明、工资流水等能搞好，全套盖建筑公司印章，一眼真。

第二步：无中生有买套房。搞定身份问题以后，中介找了个炒房客，把一套只值20万的破房子，以40多万的高价卖给老黄。合同一签，评估价做高，银行34万房贷直接放款。这钱进了原房主口袋，炒房客拿走差价，老黄名下多了套房。虽然他没出一分钱首付，但他有了房子这个资产。

第三步：弄虚作假搞装修。有了房，就能搞装修贷。没钱装修？中介拿把锤子去屋里乱敲一通，把屋子弄乱，拍几张照片。“咔嚓”一下，20万装修贷申请上去了。银行客户经理去不去现场？不去！中介拍几张照片连同尽调报告一起发给客户经理。

第四步：指鹿为马种竹子。这还没完，还能榨出油水。中介带着老黄去另外一家银行办“农户贷”。吊诡的就在这里，老黄前一秒还是建筑公司的经理，后面摇身一变成了“种植大户”。中介就是打了一个不同银行之间的信息差，然后4万竹林贷到手。

工作单位是假的，收入证明是假的，装修是假的，竹林也是假的。 甚至连上一笔贷款的“结清证明”都是假的。全是假的，只有最后贷出来的58万真金白银，是真的。

看到这，你肯定想问：银行的风控是瞎子吗？贷款三查制度是摆设吗？

兄弟们，别天真了。瞎的不是眼睛，是底线。

老黄后面自己跟银行特资部催款的人说：中介说一定能搞到钱，因为中介在银行有兄弟，中介也给银行钱。

你看那个办装修贷的银行客户经理，他连现场都不去，让中介自己发照片，这不是明摆着放水吗？

内外勾结，吃里扒外。

中介赚手续费，炒房客赚差价，银行内鬼赚回扣。 最后留下一地鸡毛的坏账，谁买单？银行买单，储户买单，我们这些老老实实还房贷的普通人买单了呗。

老黄现在怎么样了？ 他收到了三份法院判决书，欠了一屁股债。但他无所谓，反正本来也没打算还，烂命一条。

客户经理现在怎么样？他因为和中介勾结，被解除劳动合同。

但这并没有完啊，像老黄这样的职业背债人，还有好多。

唉，雪崩的时候，没有一片雪花是无辜的。

今天就写到这儿吧。