一、建行惠懂你X45模型

X45模型是建设银行专门针对有限公司设计的建行收款码或建行公户流水额度授信模型。这是商户云贷中面向对公客户的核心授信方式之一，主要依据企业在建行的对公账户交易流水和收款码数据来评估信用额度。

二、建行惠懂你X45模型核心评估维度

1、收单流水(45%权重)：收单流水在X45模型中占据近半壁江山，是最为关键的评估因素。月流水越高，商户在模型中的得分越高。一般来说，若商户每月流水能稳定达到30万，并持续半年，其授信额度将显著提升。一旦越过这一临界点，贷款额度将实现质的飞跃。

2、交易真实性(30%权重)：银行高度重视交易的真实性，尤其是小额分散交易的真实性。这不仅关系到贷款风险评估，也影响后期是否会出现风控问题。具体而言，单卡单日交易需控制在≤6笔，单笔金额波动率<50%，作废订单率需低于10%，且严禁使用第三方收款码，否则将直接导致扣分。

3、本行结算(15%权重)：建行结算流水占比越高，商户在模型中的得分越高。建议商户将结算账户绑定至建行，并尽可能确保较高比例的流水通过建行结算。当商户绑定建行聚合码且月流水超过20万时，系统会自动激活提额通道，额度可提升5-10万。

4、商户类别(10%权重)：不同行业的商户风险等级各异。餐饮、零售、商贸、批发、建材、家装等行业通常被视为低风险行业，在模型评估中会得到更高评分，从而在额度获取上更具优势。

三、建行惠懂你X45模型解析

1、额度基础规则

X45模型下的授信额度主要取决于企业在建行的对公账户流水和收款码交易数据。 一般来说，额度可达流水量的30%-50%。

2、要触发X45模型，您的流水需要满足以下条件：

①收款码需入网满半年以上

②月流水≥5万元，且稳定持续6个月以上

③流水笔数建议≥300笔/月

④单笔金额需与营业执照经营范围匹配

3、X45模型授信加分因素

①纳税达标(近一年纳税≥5000元，评级A/B/M级)可提升额度

②在建行购买理财、贵金属或开通代发工资等服务

③持有建行存款、理财、房产等金融资产

④企业成立时间：个体工商户需满1年，有限公司需满2年